По данным издания Neatkarīga rīta avīze, в Латвии ежемесячно заключается около 100 сделок в рамках данной госпрограммы. На сегодняшний день клиенты шести коммерческих банков (Citadele, SEB, Swedbank, ABLV bank, DNB и Nordea) могут подать заявку на получение ипотечного кредита, так сказать, на пару с государством.
Суть программы поддержки заключается в следующем. Как правило, эти самые коммерческие банки выдают ипотечные кредиты при условии взноса клиентом 25% от стоимости покупки – жилой недвижимости. Для многих семей, учитывая, что жилье они обычно снимают (то есть платят за аренду), а в новом доме или квартире до заселения еще нужно произвести хотя бы косметический ремонт, именно этот первый взнос является препятствием для покупки и получения кредита. Им государство с этого года и приходит на помощь. Если в семье есть один несовершеннолетний ребенок, то госинституция ALTUM ручается перед коммерческим банком за 10% от стоимости недвижимости (но не больше 10 тыс. евро), таким образом уменьшая размер первого взноса до 15%. Если детей в семье двое, то размер поручительства достигает 15%, а если трое и больше – то 20% (но не больше 20 тыс. евро). Соответственно, семья с тремя детьми при поддержке государства может оформить ипотеку, заплатив всего 5% в виде первого взноса.
Но преждевременно радоваться не стоит, потому что:
а) если первый взнос меньше, то общая сумма кредита больше. Соответственно, банковские проценты начисляются на большую сумму. Государство ведь не дарит семьям эти 10–20% от стоимости их жилья, а просто ручается перед банком, что заемщик эти деньги ему вернет;
б) помощь государства не бесплатна: при получении гарантии нужно заплатить 2,5% от суммы поручительства;
в) выплачивая банку ипотечный кредит, семья в первую очередь отдает ту часть займа, за которую поручилось государство. Теоретически, выдавая гарантию, государство берет на себя солидарную ответственность перед коммерческим банком на случай, если заемщик перестанет платить по взятому кредиту. Практически вероятность того, что он перестанет платить в первые пару лет очень низка, а по прошествии примерно 3–5 лет он уже выплатит ту часть займа, за которую ручалось государство, и останется единственным должником и ответчиком перед банком.
Председатель правления компании по недвижимости Arco Real Estate Айгарс Шмитс публично назвал эту госпрограмму «полной фигней и пустым популизмом». Он поясняет: «Приходится слышать, мол, можем позволить себе кредит, но не можем собрать денег на первый взнос. Не надо себя обманывать! Если человек в течение пяти-семи лет не может накопить на первый взнос, то получение кредита означает жизнь от зарплаты до зарплаты в течение 25 лет. А что делать, если семья за это время развалится?»
С ним солидарны и опрошенные газетой «СейЧас» специалисты по продаже недвижимости в нашем городе. Учитывая, что средняя стоимость квартиры в Даугавпилсе – 8–12 тыс. евро, накопить и на первый взнос, и на всю сумму приобретения средней семье, оказывается, не так уж и трудно. Кому-то родственники помогли, кто-то за границей сам подработал – вот тебе и квартира в Даугавпилсе. Было бы на что в этом городе жить и ее же содержать…
Кроме того, как рассказала газете «СейЧас» кредитный специалист одного из банков, с момента появления госпрограммы поддержки семей при приобретении жилья заявок на получение этих гарантий получено достаточно много, только вот удовлетворены единицы. «Нельзя забывать: чтобы получить ипотечный кредит даже при наличии государственного поручительства, нужно соответствовать всем условиям получения кредита в конкретном банке. Просто быть многодетным недостаточно, – пояснила специалист. – Каждая заявка оценивается индивидуально. В первую очередь нужно собрать информацию о существующих обязательствах семьи: как много средств уходит на гашение кредитов, лизинга, прочих займов и долгов. Во-вторых, высчитать разницу между доходами и расходами семьи.
На каждого ее члена должна оставаться определенная сумма в зависимости от того, сколько ему лет, где он живет и имеет ли источник заработка. Ну и в целом считается, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 35% от официальных доходов семьи. Только в этом случае можно рассчитывать на получение кредита. А мы стали получать много заявок от многодетных семей, которые хотят получить поручительство государства, но при этом, по их уровню доходов, в принципе не могут получить банковский заем».
Кроме того, в большинстве банков определена минимальная сумма ипотечного кредита. Например, 15 тыс. евро.
Учитывая, что банк финансирует 70–80% от рыночной стоимости приобретаемого объекта, квартира или дом, покупаемые в кредит, должны стоить не меньше 20 тыс. евро. В Даугавпилсе типовые квартиры, как было сказано выше, чаще всего продаются по 8–12 тыс. евро. И их покупателям коммерческие банки и вовсе предлагают брать так называемые потребительские кредиты с повышенной процентной ставкой, а не оформлять классическую ипотеку. И госпрограмма поручительств в данном случае вообще недоступна.
В целом, по признанию специалиста по кредитованию, за все время действия этой программы было лишь две-три семьи, которые приобретали квартиры в новых или реновированных домах нашего города и которые смогли воспользоваться госпрограммой поддержки. По официальным данным ALTUM, всего за полгода 6 семей в Даугавпилсе и одна в крае получили эту поддержку по госпрограмме. Большинство же сделок заключается в Риге и ее окрестностях. Это наводит на мысль о том, что наше государство по сути придумало, как поддержать именно столичные семьи, покупающие жилье.