Условия потребительского кредитования от 1 января 2016 года:
- Вне зависимости от величины выданных средств, любая связанная с погашением кредита сумма денег, в том числе проценты кредита, проценты за просроченный платеж, пенни за продление срока погашения кредита и другие издержки займа не смогут превысить 100% от величины первичной ссуды. То есть при кредите в 200 евро предусмотренный законом «потолок» не сможет превысить отметку в 400 евро. Данная мера нацелена на защиту кредитуемых лиц от чрезмерной задолженности.
- Вводится ограничение по величине процентных ставок исходя из длительности оформляемого займа: от 1 до 7 дней - 0,55%; от 8 до 14 дней - 0,25%; от 15 до 30 дней - 0,20%; более 30 дней - 0,25%. Данные ставки будут рассчитываться по прогрессивной схеме. Такой подход сделает среднесрочные займы намного более безопасными и привлекательными, а также поддержит тех плательщиков, которые выплачивают необходимые суммы в срок.
Пример. При выдаче кредита в 100 евро на 30 дней максимальная величина запрашиваемого процента не превысит 8,80 евро. Формула расчета в данном случае будет выглядеть следующим образом: (0,55х7)+(0,25х7)+(0,20х16) = 8,80 евро.
- Запрет на выдачу кредитов ночью – с 23:00 до 7:00. Благодаря этому регуляторы надеются значительно снизить число таких кредитных контрактов, которые заключаются с целью использования средств для азартных игр и позднего приобретения алкоголя/трат на ночные клубы.
- Ограничение величины процентов по задолженности до 36% сверх ставки займа в год.
- Вексель больше не может быть средством платежа в кредитных операциях. Этот законодательный маневр сделан с целью ограничения недобросовестной практики кредиторов – до недавнего времени векселя позволяли обходить регулировки в сфере потребительского кредитования и тайно капитализировать долги получателей займа.
По заявлениям представителей разных кредитующих фирм и главы Ассоциации небанковских кредитов Байбы Фромане, нововведения приведут к достаточно серьезным последствиям. В первую очередь - к развитию рынка нелегальных кредитов (особенно в интервале займов от 50 до 200 евро). Во-вторых, заметному числу предприятий придется перепрофилироваться, поскольку ниша кредитования малых сумм окажется крайне невыгодной для ведения дел – доход с таких процентов не покроет даже административных расходов.
Ситуация в отрасли за первое полугодие 2015 года
Согласно отчету Центра защиты прав потребителей (PTAC) за первую половину 2015 года, к концу июня в Латвии действовало 57 лицензированных небанковских кредиторов. В первые шесть месяцев этого года «быстрые кредиты» составили почти половину от всей суммы отпускаемых небанковскими заемщиками ссуд – около 94 млн. евро. Рост денежного выражения общего кредитного портфеля потребительских займов вырос в годовом исчислении на 18,7% и достиг 422 млн. евро.
Как отмечают аналитики, за последнее время все более очевидной стала тенденция бесплатного первого кредита. Однако в то же время именно этот подвид «быстрых кредитов» чаще других оказывается в списке продлеваемых на неопределенный срок.