Наша же жизнь такова, что этот фундамент зачастую начинает давать трещины или даже разрушаться. И случается это обычно в самый неподходящий момент... И хотя вообще без проблем и неприятных случайностей на этом свете не проживешь, их влияние на свою жизнь можно постараться свести к минимуму – с помощью страхования.
На вопросы газеты «СейЧас» отвечает заведующий отделом накоплений и страхования Swedbank Рейнис Янсонс.
Возьмите с собой зонт!
– Если бы вас попросили объяснить, что такое страхование, людям, которые ничего об этом не знают, какое сравнение вы бы для этого выбрали?
– Страхование часто сравнивают с зонтом, и это хорошее сравнение, отражающее саму суть страхования. Страхование всегда с тобой, и оно не является тяжелой ношей. Если на улице ярко светит солнце, вам не надо нести зонтик открытым, но если хлынет дождь, вы достанете зонтик страхования, и он защитит вас от непогоды...
– Какой вид страхования сегодня в Латвии является самым популярным?
– По подписанным премиям самыми объемными остаются страхование автомобилей KASKO и OCTA, на третьем месте – страхование жилья. Этот объем создается за счет того, что люди берут машины в лизинг, покупают дома и квартиры в кредит. Но в последнее время наблюдается новая хорошая тенденция – свои дома и квартиры начинают страховать менее обеспеченные жители страны. В основном это пенсионеры. Понятно, что люди солидного возраста отлично понимают, что если что-то случится, им самим будет трудно справиться с проблемой. И они полагаются на страхование.
Чего надо бояться
– Когда люди страхуют жилье, они, видимо, думают о бедах, которые угрожают их домам и квартирам. Чего в Латвии опасаются больше всего?
– В латвийском обществе существует свое представление о тех несчастьях, которые подстерегают квартиру или дом. Люди больше всего боятся пожаров и краж, хотя больше половины страховых случаев связаны с затоплением. Это обычные бытовые ситуации: прорвало старые водопроводные трубы, сосед сверху устроил потоп, в крыше образовалась дыра.
– И страховка является гарантией ликвидации неприятных последствий случившегося?
– Да, страхование покрывает неприятные последствия от всех несчастий, которые могут случиться с вашим домом или квартирой. Но мой совет: страхуя жилье, выбирайте гражданско-правовую ответственность, в этом случае вам компенсируют расходы не только, если пострадало ваше жилье, но и в том случае, если что-то случилось по вашей вине – например, если не вас зальет водой, а вы устроите потоп у соседа.
– Уверенность в том, что все проблемы с домом или квартирой будут решены, – это, конечно, хорошая вещь. Но страхование жилья, видимо, дорогое удовольствие?
– Вовсе нет. Страхование стандартной квартиры площадью до 50 квадратных метров со всем имуществом и гражданско-правовой ответственностью обойдется вам примерно в 8 евро в месяц. Но это такая средняя цифра. Вы можете точно рассчитать, сколько стоит страхование вашего жилья с помощью интернет-калькулятора на сайте Swedbank.
Для себя и для семьи
– Страхование жизни в Латвии не так популярно, как страхование жилья. Как вы считаете, почему?
– Страхование жизни без накоплений в Латвии только начинает занимать свои позиции, что логично. Люди выбирают страхование жизни, когда они чувствуют себя стабильнее, надежнее, хотя, в принципе, это надо делать, когда чувствуешь себя нестабильно...
– Что дает человеку страхование жизни?
– В жизни все может случиться, и если главный кормилец семьи на длительное время теряет трудоспособность или погибает, то страхование жизни на какое-то время сохраняет для его семьи доходы на прежнем уровне. Страхование жизни было бы необходимо тем семьям, где работает один человек, а остальные члены семьи живут на его иждивении, особенно если у такой семьи нет никаких накоплений. С точки зрения безопасности это очень разумно, поскольку жизнь, к сожалению, непрогнозируема.
У нас в латвийском обществе доминирует мнение, что страхование жизни – это привилегия исключительно зажиточных людей. Но это не так. У зажиточных людей есть накопления, есть собственность, которую в случае возникновения финансовых трудностей можно продать. А вот у менее обеспеченных людей такой возможности нет – нет накоплений, нет и собственности, так что именно им нужно страхование жизни.
– В какую сумму в месяц обходится страхование жизни?
– В Латвии среднемесячный доход человека составляет около 700 евро, сумма страхования может составлять доходы одного года – 9432 евро. Таким образом, ежемесячный платеж будет равен 7 евро, а если добавить и страхование от травм, то 9,43 евро.
Но вы можете и сами выбрать сумму страхования, в этом случае ежемесячный платеж будет зависеть от величины этой суммы, вашего возраста и состояния здоровья. Например, если человек в возрасте 35 лет выберет сумму страхования 25 000 евро, то ежемесячный платеж для него составит примерно 11 евро (без учета состояния его здоровья). Более точные расчеты можно получить с помощью интернет-калькулятора на сайте Swedbank.
– Если мы говорим об идеальной ситуации, то сколько страховок должен иметь обычный человек?
– Мы много беседуем с нашими клиентами о накоплениях, стараясь понять, какой сегодня должна быть сумма накоплений, чтобы семья чувствовала себя уверенно. Обычно люди считают, что для спокойствия им нужны сбережения в сумме от восьми до десяти ежемесячных зарплат. Это очень много.
Но когда мы начинаем анализировать, почему семья хочет иметь такие большие накопления, то выясняется, что многие вопросы можно решить за счет страхования. Надо страховать то, что может привести к серьезному стрессу в семейном бюджете – жилье, автомобиль, в особенности если автомобиль необходим для работы. И, конечно же, надо страховать жизнь главного кормильца семьи, если вся семья зависит от доходов одного человека, страхование жизни является необходмым и ответственным решением.
В нашей сегодняшней непредсказуемой жизни пригодится и страхование от безработицы, которое поможет в случае потери работы, травмы или проблем со здоровьем в течение длительного времени.
Чтобы не волноваться в отпуске
– К сожалению, проблемы сопровождают нас везде – даже на отдыхе за границей. Как себя обезопасить на эти несколько недель?
– Swedbank предлагает страхование путешествий. Этим видом страхования в основном пользуются люди, которые отправляются в далекие страны на самолетах. Фактически страхование путешествий у людей ассоциируется с проблемами в аэропорту: чемоданы улетели в другом направлении, рейс опаздывает, а еще надо успеть пересесть на следующий...
Но главная суть страхования путешествий – это гарантия возмещения расходов на медицинскую помощь в другой стране. Если в стране, в которой вы находитесь, медицинское обслуживание стоит дорого, то сумма, в которую вам в случае необходимости обойдутся эти услуги, может быть просто астрономической. Самый яркий пример: если с горной трассы, где вы катались на лыжах, вас будут эвакуировать на вертолете, то финансово это практически неподъемная ноша. Так что подумайте об этом перед тем, как уезжать отдыхать.
Страхуйтесь с умом!
– В европейских странах различные виды страхования давно уже стали привычной частью жизни, у нас пока нет. Меняется ли отношение к страхованию у нас?
– В латвийском обществе понимание о страховании формировалось в основном так: человек приобретал в кредит дом или машину, и страхование было требованием со стороны заемщика. И поэтому складывалось отношение, что страхование – это то, что нужно не тебе самому, а кому-то другому.
Сегодня это неправильное отношение медленно, но меняется.
– Что надо знать человеку, который подписывает договор о страховании?
– Хотел бы подчеркнуть одну очень важную вещь – вы всегда должны точно знать, от чего именно вы страхуетесь. Вот конкретный пример – страхование от несчастного случая и страхование жизни. Вроде бы, очень похожие формулировки, но за этими похожими формулировками скрывается разное содержание. Страхование от несчастного случая – это именно страхование от несчастного случая и на другие ситуации не распространяется. А причиной смертельных случаев в основном являются болезни.
И еще пример: если, застраховав жилье, вы выбрали страхование дома, но не застраховали всё содержимое – мебель, бытовую технику и так далее, – то в случае пожара или потопа вам возместят только ущерб, полученный самим домом, а все, что было в доме, вы будете приводить в порядок за свой счет.
Так что внимательно читайте договор, советуйтесь с консультантом. И страхуйтесь, потому что жить со страховкой намного спокойнее.
Все подробности о разных видах страхования – www.swedbank.lv