Сколько будет стоить банкротство?1

Прежде всего, стоит отметить, что до 1 ноября, когда вступит в силу новый закон, будет действовать старая редакция Закона «О неплатежеспособности», имеющая законную силу с 1 января 2008 года. Надо отметить, что уже эта, ныне действующая версия далеко не совершенна.

 

Так, председатель Ассоциации коммерческих банков Теодор Тверийонс рассказывает, что в данный момент в стадии банкротства находятся 120 частных лиц Латвии. Ассоциация проанализировала 80 из этих случаев.

 

«Длительность их процедуры банкротства – 5 лет, и каждый месяц эти люди платят по 180 латов администратору, а кредитору – по 16 латов», – указывает на явные упущения действующего законодательства Тверийонс, ведь эти 80 человек в общей сложности задолжали 34 млн латов, из которых 31 млн – долги банкам, а еще 3 млн – долги другим частным лицам, поставщикам коммунальных услуг и государству (налоги).

 

Выходит парадоксальная ситуация (даже не с точки зрения банков, а здравого смысла): каждый из этих 80 должников «весит» в среднем по 425 тыс. латов, а свои долги покрывает по 16 латов ежемесячно в течение пяти лет (это всего 960 латов за весь срок!). Кроме того, этим 80 принадлежит в общем 637 объектов собственности! То есть как минимум по 8 на каждого. 

 

Вот такие люди сегодня используют в свою пользу действующий Закон «О неплатежеспособности». Изменит ли ситуацию новая его редакция, за которую 26 июля проголосовали 90 депутатов Сейма?

 

1-й этап

 

Главной своей заслугой депутаты называют то, что новым законом они защитили интересы тех частных заемщиков, которые не спекулировали на недвижимости, а покупали, как правило, единственное жилье для своей семьи, воспользовавшись услугами ипотечного кредитования. Итак, рассмотрим плюсы и минусы нового Закона «О неплатежеспособности» с позиций именно такого простого человека, скажем, главы семейства, доходы которого после всех кризисных «обрезаний» составляют 300 латов в месяц, супруга находится в отпуске по уходу за маленьким ребенком и получает еще, к примеру, латов 100 в месяц. Кредитный платеж за купленную ими квартиру составляет около 200 латов ежемесячно. Семья решает, что тянуть эту долговую лямку им больше не по силам, и мужчина решает объявить себя банкротом.

 

Допустим, он юридически подкован и сам готовит заявление в суд о признании его неплатежеспособности, а также собирает все документы о том, кому он должен и сколько, а также почему не может платить. На этом этапе он должен заплатить суду госпошлину в размере 100 латов! Серьезный удар по семейному бюджету, и мужчина стоит перед выбором: уже не заплатить банку или задолжать за коммунальные?..

 

2-й этап

 

К моменту, когда наш должник дождался, наконец, рассмотрения его заявления судом, он уже должен был заранее позаботиться об оплате труда администратора, который будет вести его дело. Новая редакция закона подразумевает, что администратору не надо платить каждый месяц по 180 латов, как раньше, а всего две минимальные зарплаты за всю процедуру. Но эти деньги – 360 латов – надо показать суду на момент провозглашения им процесса правовой защиты должника. Удастся ли нашему должнику наскрести эту сумму? Допустим, он не будет платить по кредиту два месяца и соберет деньги для администратора…

 

Вновь утвержденный администратор должен будет составить список всего имущества, принадлежащего должнику, при продаже которого можно получить денежные средства. Все (!) это имущество будет продано в течение шести месяцев. Должник теряет все права на распоряжение своим имуществом! Закон предполагает, что должник может придержать лишь ту собственность, которая приносит ему доход.

Если, не дай то бог, у семьи из нашего примера к моменту решения суда еще были какие-то денежные накопления, то в течение 10 дней должник обязан передать все (!) свои денежные средства администратору!

 

Что будет с его квартирой? Кредитор и должник могут заключить соглашение о том, что заложенное жилье не будет выставляться на продажу (должник, например, может стать арендатором собственного жилья у банка). Если такого соглашения нет, то продажу жилья (кадастровая стоимость которого не превышает 100 000 латов), в котором вместе с должником живут лица, находящиеся на его попечении, можно отложить максимум на один год. За это время должна быть найдена другая жилплощадь.

 

3-й этап

 

После того как распродано все имущество должника и деньги отданы кредитору, начинается период гашения задолженностей, длительность которого зависит от доходов должника.

 

Допустим, что квартира нашего должника была продана за 20 тыс. латов, в то время как общая сумма долга составляла 40 тыс. латов. Пусть администратор продал и его машину – за 3 тыс. латов. Итого тот остался должен 17 тыс. латов. Треть его регулярных доходов составляет 100 латов в месяц. В год он может отдавать в пользу кредитора 1200 латов. Это всего 7% от его общего долга, так что только за три года он может вернуть 21% долга своему кредитору. Если вдруг он станет зарабатывать больше 300 латов в месяц, то все равно должен будет перечислять администратору треть своего дохода. Без разрешения администратора должник не сможет чаще раза в месяц делать покупки на сумму, превышающую 180 латов.

 

Не будем забывать, что уже через год после первого решения суда должник должен будет всерьез озаботиться тем, где, собственно, будет жить его семья: квартира-то продана! Страшно представить, в состоянии какого морального и материального истощения этот мужчина, некогда желавший строить быт своей молодой семьи, подойдет к рубежу, когда спустя три года суд, наконец, восстановит его платежеспособность и заставит кредитора списать остаток долга…

 

Послесловие

 

Закон «О неплатежеспособности» содержит несколько каверзных пунктов:

 

- если должник нарушил одно из условий плана гашения долгов или не заплатил администратору, то процесс правовой защиты прерывается и кредиторы вправе начислять штрафные санкции в полном объеме и требовать возврата всей суммы долга;

 

- процесс неплатежеспособности не применяется к человеку, который более 30% от полученного кредита истратил на неуказанные в договоре цели;

 

- процедуру гашения долгов прерывают в случае, если в последние три года, предшествующие провозглашению неплатежеспособности, должник заключал сделки, в результате которых стал неплатежеспособным или нанес убытки кредиторам, и к тому же он осознавал, или он должен был осознавать (!), что заключение этих сделок может привести к неплатежеспособности или убыткам кредиторов.

 

И наконец, в нашем примере мы рассматривали человека, который не лишился работы и постоянного дохода. Для него, как мы убедились, и то крайне затруднительно и дорого стать банкротом по новому закону! Что уж говорить о безработных…

 

Новый Закон «о неплатежеспособности» был принят во благо или вопреки интересам жителей и страны?

 

Теодор Тверийонс, руководитель Ассоциации коммерческих банков Латвии:

 

«Этот закон разрушит среду кредитования в Латвии! Каким бы ни был закон, банки, конечно, будут его исполнять. Но если будет испорчена среда кредитования, то это коснется всех. Вновь принятые нормы повлияют также на кредитование мелких и средних предприятий. Залоги, предоставленные предприятиями, уже не будут иметь прежней силы, так что банки перестанут выдавать кредиты: они просто не смогут это делать.

 

Государству следовало бы оценить, что хорошего будет в том, что перед получением кредита на покупку нового жилья нужно будет накопить 50% его стоимости и только тогда обращаться за займом».

 

Иван Рыбаков, депутат IX Сейма («ЦС»):

 

«По наихудшему сценарию, этим законом смогут воспользоваться до 1000 человек. Но банкам, конечно, все равно придется считаться с определенными убытками. Хотя все равно, с законом или без, до банкротства лучше не доводить: все равно получается так, что у тебя отнимают имущество, а ты еще и остаешься должен. При подготовке закона мы максимально тесно сотрудничали с Латвийским объединением заемщиков и старались сделать его компромиссным, чтобы он  устраивал бы и тех, кто брал кредиты, и тех, кто их давал. Добавлю, что, по нашим сведениям, можно получить и европейские деньги на помощь заемщиков. Жаль, что у нас до сих пор не принят соответствующий закон…».

 

Вячеслав Новиков, даугавпилсский предприниматель:

 

«Этот закон, на мой взгляд, принят как раз в той редакции, которая, с одной стороны, не станет причиной целой волны частных банкротств в республике, а, с другой стороны, защитит права заемщиков и поможет тем, кому это больше всего необходимо, решить свои финансовые затруднения при возврате долгов. Честно говоря, не понимаю беспокойства за судьбу банков! Их риски обеспечены залогами, которые они сами и оценивали в свое время. Также не верю в "страшилки" о том, что банки теперь вообще перестанут давать займы населению. Кредитование – это одна из основных статей их доходов, а конкуренция между банками сыграет на понижение процентных ставок».

 

Виталий Айзбалтс, депутат IX Сейма (LPP/LC):

 

«В первой версии закона мы действительно не разделили спекулянтов и людей, купивших единственное жилье в кредит. Теперь есть четкая дифференциация: рубеж задолженности до 100 тыс. латов. То есть если вы не можете платить по кредиту, то банк продает ваше имущество, и остаток долга не висит на вас всю жизнь, как было до сих пор, а вы должны еще максимум 3,5 года платить кредитору. Возможно, мы и ущемили немного интересы кредитных учреждений. Банки, насколько мне известно, собираются подавать иск в Конституционный суд. Что ж, мне кажется, что этот закон – компромиссный для всех сторон. Но мы в комиссии Сейма будем продолжать над ним работать».