На эти и другие вопросы читателей «СейЧас» отвечает руководитель линии продуктов отдела поддержки накоплений и страхования Swedbank Кристапс Копшталс.
Евро к евро
– Как человеку со средними доходами поднакопить денег на черный день? Какие варианты накоплений может предложить ему банк?
– Все виды накоплений и вложений, которые предлагают банки, можно разделить на две большие группы: накопления и вложения, которые имеют гарантию суммы вклада, и накопления и вложения, связанные с определенным риском.
Самым популярным видом накоплений с гарантиями является сберегательный счет. Это очень удобное решение: в банке открывается еще один расчетный счет клиента, куда он перечисляет денежные средства. Сберегательный счет можно без ограничений в любой момент пополнить на любую сумму, а можно подключить регулярный платеж, и это будет делаться автоматически. Таким образом человек может создавать накопления, банк гарантирует, что они сохраняются в полном объеме.
Мы провели опрос и выяснили, что накопления создаются главным образом как денежный резерв – так называемая подушка безопасности. А сберегательный счет – очень удобное решение для ее создания: подключи регулярный платеж, и сумма на сберегательном счету постепенно, но постоянно увеличивается.
Отмечу и то, что средствами со своего сберегательного счета человек может легко воспользоваться в тот момент, когда ему это необходимо. Единственное условие: нужно заранее, за семь дней, предупредить банк, и всё – без комиссионной платы можно снять всю сумму или ее часть.
– Сегодня в нашей жизни возможны любые повороты. Какой, на ваш взгляд, должна быть финансовая «подушка безопасности», чтобы человек чувствовал себя спокойно?
– Есть разные исследования по этому вопросу, и, в принципе, «подушка безопасности» для каждого человека является индивидуальной. Но в среднем можно говорить о сумме от трех до шести месячных зарплат. Если на счету хранится такая сумма, человек может чувствовать себя спокойнее и уверенее, но даже накопление, равное лишь одной зарплате, создает приятное ощущение. Жизнь от зарплаты до зарплаты спокойствия не дает, так что мой совет – надо делать накопления, даже начиная с маленьких сумм.
Какие бывают депозиты
– Если у человека уже есть небольшой финансовый резерв, но он хочет его увеличить безо всякого риска?
– Если у человека накоплена определенная сумма, начиная с нескольких сотен евро, то можно использовать срочный депозит. Это тоже очень популярный вид вкладов.
Суть в том, что человек на определенный срок одалживает банку свои деньги, а банк за это платит ему определенные проценты. Банк гарантирует возвращение и основной суммы вклада, и выплату определенных процентов. Можно выбрать время, на которое делается вложение, – от одного месяца до пяти лет, и порядок выплаты процентов – ежемесячно или в конце срока вклада.
– Но сейчас ставки по депозитам являются довольно низкими...
– Это так. Но если вы храните деньги на расчетном счету или дома в форме наличных, они просто лежат и не приносят вообще никакой прибыли. А срочный депозит обеспечивает выплату по процентам.
– Гарантия – это хорошо. Но если человек согласен рискнуть, чтобы попробовать заработать на своих деньгах побольше?
– Тогда можно выбрать динамичный депозит – переходное решение между безрисковыми вложениями и вложениями, связанными с определенными рисками.
Динамичный депозит предусматривает инвестирование денег в различные инструменты финансового рынка. Клиенту по истечении срока депозита в любом случае гарантируется возвращение основной суммы вклада. Но если ситуация сложится благоприятно, то проценты от динамичного депозита будут больше, чем проценты по срочному депозиту. Если же нет, то человек просто вернет вложенные деньги.
Как увеличить пенсию?
– Жителей Латвии активно призывают делать накопления на третьем пенсионном уровне. Многие ли откликнулись на этот призыв?
– В Латвии это одно из самых популярных решений в области накопления, этой возможностью воспользовались уже около 250 тысяч человек. И это очень правильно и дальновидно: участие в третьем пенсионном уровне позволяет создать свои личные накопления к моменту выхода на пенсию. Не открою ничего нового, если скажу, что государственные пенсии по возрасту не смогут обеспечить жителям Латвии достойную жизнь в старости. Наши расчеты свидетельствуют, что пенсии могут составлять лишь половину от суммы допенсионных доходов. А это очень болезненно. Представьте себе, что ваши доходы внезапно сократились наполовину! Как жить? Третий пенсионный уровень помогает решить эту проблему.
На практике это выглядит так: человек сам или через работодателя направляет часть своих доходов в частный пенсионный фонд. Сумму взносов и то, как часто они делаются, человек также определяет сам. Таким образом создается личная пенсия, которая после выхода на пенсию может обеспечить дополнительный доход к государственной пенсии по возрасту. И еще: взносы на третий пенсионный уровень означают определенные налоговые льготы: можно вернуть уплаченный подоходный налог в размере 23% от взносов в частный пенсионный фонд, не превышающих 10% от годовой брутто-зарплаты. Накопленный капитал передается по наследству, возможно даже указать конкретного выгодополучателя.
Сам себе банкир
– Может ли обычный человек делать вложения в ценные бумаги, акции, стать участником фондового рынка?
– Вложения в ценные бумаги и фонды обычно делают люди, у которых есть определенные денежные средства и которые обладают знаниями об этих инструментах финансового рынка. Эти люди обычно хотят сами следить за ситуацией и реагировать на события. И Swedbank обеспечивает им платформу, на которой это очень удобно делать.
Но у нас есть решение и для тех, кто хочет заработать больше, но сам не готов работать на финансовых рынках. Это частный портфель – инвестирование денег в финансовые рынки в соответствии с выбранной клиентом стратегией вложений. Эти стратегии являются очень разными – в зависимости от того, на какой уровень риска согласен человек. Клиент выбирает стратегию, и управляющий его частным портфелем проводит ее в жизнь.
Подарок к совершеннолетию
– Swedbank предлагает и накопления на будущее ребенка – наверное, это очень популярный вид накоплений...
– Безусловно. Накопления на будущее ребенка делают очень многие наши клиенты. Заключается договор накопительного страхования, где фиксируется конкретный возраст, и средства копятся до этого возраста. Как мы знаем, хорошее образование сегодня стоит дорого, да и начало самостоятельной жизни требует ощутимых финансовых вложений. Так что это хороший подарок от родителей. Можно взять калькулятор и точно подсчитать, какими должны быть ежемесячные платежи, чтобы к совершеннолетию или окончанию ребенком школы накопить определенную сумму.
И в этом случае можно вернуть уплаченный подоходный налог в размере 23% от суммы взносов, не превышающих 10% от годовой брутто-зарплаты.