Статистика показывает, что люди не интересуются своей пенсией, потому что она в большей степени связана с далеким будущим и непонятной методикой расчета, определяющей размер пенсии вне зависимости от нашего текущего выбора
О том, что необходимо знать о Законе о пенсиях рассказывает председатель правления Ассоциации финансовой отрасли Латвии Санита Баяре.
Часть пенсии (второй пенсионный уровень) инвестируется в акции и ценные бумаги, что позволяет не только опережать инфляцию, но и в долгосрочной перспективе обеспечить прирост капитала и значительно более высокую пенсию, отметила эксперт. Почему важно своевременно думать о будущей пенсии и какие решения приходится принимать индивидуально, поскольку ни государство, ни пенсионный управляющий не могут это сделать?
Портал Delfi публикует ответы Саниты Баяре на эти вопросы.
Как выбрать управляющего пенсией?
Во-первых, необходимо решить, кто будет пенсионным управляющим, который будет работать с накопленным капиталом 2-го пенсионного уровня (6% зарплаты поступает туда через налоги). В Латвии сейчас есть семь пенсионных управляющих, которые предлагают в целом 28 разных планов вложений - активные, сбалансированные и консервативные. Здесь мы и подходим к следующему "перекрестку". Размер будущей пенсии будет зависеть от того, насколько рискованной или расчетливой будет выбранная инвестиционная схема. К сожалению, на данный момент люди не интересуются этими вопросами: информацию о накоплениях 2-го пенсионного уровня на портале Latvija.lv проверяют около 10% пользователей, а на портале Manapensija.lv – примерно 3%.
В начале марта правительство поддержало идею сделать информацию о пенсионных накоплениях более доступной и понятной с 2024 года. Это очень важный шаг, который позволит регулярно информировать людей об их пенсионных накоплениях, например, в интернет-банке или на другом сайте, где пользователь идентифицируется безопасным способом.
Жителям будет гораздо удобнее следить за своей динамикой накоплений и вовремя принимать ответственные решения, чтобы будущая пенсия была больше. Например, управляющие пенсией предлагают пенсионный план для конкретного возраста, однако большинство жителей пока не знают о таких возможностях и их деньги остаются в том плане, который указан "по умолчанию".
Какой пенсионный план выбрать?
Если раньше действовал принцип, согласно которому все те, кто не выбрал наиболее подходящий план вложений, включались в консервативные планы по умолчанию. Теперь VSAA зачислит этих людей в один из план вложений "Активные 50%". Это значит, что половина накоплений 2-го пенсионного уровня будет инвестирована в акции растущих компаний - это наиболее подходящий подход для начинающего накопителя. Однако, наилучший подход – позволить себе больший риск в начале и, таким образом больше заработать, а затем постепенно снизить риск, чтобы "зафиксировать" доходы.
В случае 2-го пенсионного уровня это означает 100% вложений в акции в течение первых десятилетий трудовой жизни, затем переход на 50% вложений в акции, а во время предпенсионного периода выбор одного из консервативных планов. Расчеты показывают, что такой подход позволяет накопить в пенсионном капитале даже в два раза больше, чем если бы человек в течение своей трудовой жизни использовал только очень консервативный подход к накоплению.
Кому можно оставить свои пенсионные накопления в наследство?
Оставить свои накопления в наследство очень просто – договор управления пенсией можно найти в своем интернет-банке, где можно выбрать одну из трех опций: передать пенсионные накопления в капитал 2-го пенсионного уровня наследника, передать накопленные деньги в наследство в рамках указанного в Гражданском законе порядка, перечислить накопленный капитал в государственный пенсионный специальный бюджет.
Здесь также следует отметить еще один немаловажный нюанс – с 1 июля текущего года в период ухода за ребенком государством будут производиться социальные взносы в родительский пенсионный капитал, чего до сих пор не делалось. Это означает, что указанный перерыв в работе для родителей в дальнейшем не приведет к уменьшению размера пенсионных взносов.
К концу 2021 года в пенсиях второго уровня было накоплено шесть миллиардов евро, что на 18% больше, чем в конце 2020 года. Значительный прирост объясняется не увеличением количества накопителей пенсий (оно даже уменьшилось в прошлом году), а увеличением объема взносов (+36%) и лучшей средней доходностью по мере восстановления экономики после пандемии коронавируса. Особенно это касается доходности активных планов, которая обеспечила среднюю доходность в размере 12,3%.