Большая часть ипотечных кредитов сейчас привязана к 6-месячной ставке Euribor, которая быстро росла в последние месяцы, увеличивая и платежи заемщиков.
Кредитные ставки могут продолжать расти в ближайшие месяцы, что еще большим бременем ляжет на плечи плательщиков. Одновременно растут цены на продукты питания, жилье и другие товары. Что делать с кредитами?
Заемщики начинают искать возможности, как изменить решения по погашению кредита, чтобы уменьшить влияние быстрого повышения ставки Также они интересуются: можно ли изменить срок погашения ставки Euribor.
В этой статье банковские эксперты отвечают на вопросы:
– Как дальше будет расти Euribor разных периодов?
– Насколько в реальных цифрах могут вырасти платежи по кредитам?
– Что выбрать клиентам, только планирующим взять ипотеку?
– Кредиты с каким Euribor будут дорожать быстрее всего?
– Стоит ли выбирать фиксированную ставку?
– Какие меры по сдерживанию платежей предлагают банки?
Рост, вероятно, продолжится
Согласно информации, собранной Банком Латвии, жилищные кредиты, привязанные к 6-месячной ставке Euribor, составляют более половины всего портфеля жилищных кредитов. Следующей по популярности является 3-месячная ставка Euribor, за которой следует 12-месячная ставка Euribor. В последние месяцы все они испытали рост, что вызвало у заемщиков вопросы о том, может ли дальнейшее повышение ставок вызвать проблемы с их платежеспособностью.
Напомним, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) после восьмилетнего перерыва начал повышать базовые процентные ставки в июле этого года, чтобы ограничить рост инфляции. Период повышения ставок, вероятно, еще не закончился. В сентябре Европейский центральный банк и Федеральная резервная система США одновременно очень существенно повысили процентные ставки, и такая монетарная политика, вероятно, будет продолжаться до тех пор, пока не будет достигнута ценовая стабильность. Эта ситуация касается и ставок на ипотечные кредиты. Заявления представителей центрального банка показывают, что в ближайшие месяцы ЕЦБ примет решение о дальнейшем повышении ставок.
Прогнозы, высказанные различными международными аналитиками, показывают, что в результате повышения процентных ставок ЕЦБ ставки Euribor по межбанковским заимствованиям могут вырасти до 2,5% к концу этого года и до 3-3,5% в следующем году.
Однако это только прогнозы, и на данный момент ни ЕЦБ, ни финансовые рынки не могут точно сказать, как долго будут повышаться процентные ставки и когда они достигнут своего максимума, говорится в сообщении Управления монетарной политики Банка Латвии в отчете Банка Латвии "Повышение процентных ставок – горькое лекарство от инфекции". По оценке руководитель исследовательского отдела банка Карлиса Вилертса, в среднем повышение ставок может сделать кредиты домохозяйствам дороже на 60 евро, а повышение более чем на 100 евро коснется примерно четверти заемщиков.
Количество вопросов увеличивается
Вместе с повышением процентных ставок возрастает и заинтересованность заемщиков в различных мерах по замедлению роста платежей по кредиту, и одна из них – изменение срока ставки Euribor.
Сейчас в большинстве случаев клиенты не принимают каких-то решений об изменениях, связанных со сроком действия ставки Euribor. Они более активно интересуются доступными решениями и возможностями изменения процентной ставки, но действий не совершают, отмечают представители кредитных организаций, опрошенные Delfi Бизнес. При этом они подчеркивают: изменение срока действия ставки, скорее всего, существенно не повлияет на размер платежа по кредиту, особенно в долгосрочной перспективе. Поэтому сейчас рекомендуется пропустить полный неясностей период, и, по возможности, позже, когда ситуация стабилизируется, подумать о дальнейших решениях по изменению размера выплаты, если такие решения вообще будут нужны в будущем.
"На рынке доступны ставки Euribor с различными сроками, и срок определяет период, на который они устанавливаются, и как часто он продлевается", — объясняет Нормунд Дуцис, руководитель отдела ипотечного кредитования AS Swedbank в Латвии. Чем короче период фиксации, тем ниже Euribor. С одной стороны может показаться, что выбор более краткосрочного Euribor более выгоден, однако следует учитывать, что более краткосрочный Euribor будет пересматриваться чаще – что при росте процентной ставки будет означать более быстрое ощущение более высокой базовой ставки в ежемесячном платеже, подчеркивает эксперт. AS Swedbank, по его словам, выбрал "золотую середину" и сейчас предлагает своим клиентам кредит под 6-месячный Euribor.
Есть и другие варианты для изменений
Банк Citadele сейчас также предлагает ипотечные кредиты с 6-месячной частью плавающей ставки Euribor. Однако одновременно банк не предлагает фиксированную ставку Euribor сроком на один год, говорит руководитель дирекции обслуживания частных лиц Citadele Янис Мурниекс. По его словам, на данный момент в банк подано мало заявок на изменение условий существующего кредита, и у желающих есть другие соображения для изменения, чем изменение срока ставки Euribor.
Клиенты обращаются в банк, потому что хотят понять, к чему готовиться – как изменится платеж после изменения ставки Euribor, каковы прогнозы на будущее, останется ли темп роста Euribor аналогичным, но это сложно прогнозировать даже примерное развитие ставки Euribor, признает представитель банка.
"В SEB Bank ставка Euribor может быть изменена с более короткого срока на более длительный и наоборот, и затраты на эти изменения будут индивидуальными, так как на них влияет размер текущей ставки", — подчеркивает руководитель консультационного центра для частных лиц SEB Banka Марис Опинцанс.
Он также заметил, что интерес клиентов к ставкам сейчас растет. Они задают, например, вопросы, почему они растут, как это влияет на платеж по кредиту, когда изменится ставка.
По мнению Опицанса, лучше всего менять курс в тот момент, когда изменяется существующая ставка – эта дата указана в договоре. Ее также можно увидеть в интернет-банке и в мобильном приложении. Вносить изменения в договор просто: это можно сделать дистанционно, однако стоит рассчитывать, что за внесение изменений в договор придется заплатить комиссию.
Нужно ли фиксировать?
Клиенты банка Luminor также могут перейти на другой период процентной ставки Euribor, однако повышенного интереса к этим изменениям банк не наблюдает, говорит Каспарс Саусайс, руководитель отдела жилищного кредитования Luminor.
В то же время банк наблюдает рост интереса к различным другим способам снижения влияния растущего Euribor. Одним из которых является фиксирование процентной ставки – возможность сохранения ее неизменной в течение нескольких лет. Например, зафиксировав ее на период до 5 лет. В случае фиксированной ставки клиенты точно знают сумму ежемесячного платежа на несколько лет вперед и, таким образом, могут застраховаться от колебаний процентной ставки и избежать увеличения платежа. Однако, принимая решение о фиксировании процентной ставки, следует помнить, что фиксированная процентная ставка будет выше действующей на тот момент плавающей процентной ставки – об этом Delfi Bizness уже писал.
Поэтому в своем мнении представители банка едины: на данный момент "сгоряча" менять срок действия ставки Euribor не имеет особого смысла.
Задержек по платежам пока больше не становится
В целом ярко выраженных проблем в банках, связанных со своевременным погашением кредитов, нет. Заемщики в основном продолжают вносить свои платежи без задержек и следят за ситуацией.
Саусайс также не прогнозирует, что количество клиентов, которым нужны решения для погашения кредита, в ближайшем будущем может увеличиться, потому что возможное повышение процентных ставок учитывается при оценке предоставления кредита.
"Обычно общие платежи по кредиту не должны превышать 30-40% от общего дохода домохозяйства. Хотя ежемесячные платежи у большинства заемщиков жилищного кредита увеличатся из-за увеличения ставки Euribor, более значительное увеличение расходов домохозяйства повлияет на другие ежемесячные расходы, такие как платы за тепловую энергию", – подчеркивает Саусайс.
В процессе выдачи кредитов банки уделяют особое внимание оценке платежеспособности, но если клиент столкнулся с финансовыми трудностями и понимает, что не сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту в срок, банки напоминают ему об этом немедленно, чтобы он мог найти выход вместе со специалистами кредитной организации, пока просрочек по платежам еще не возникло. Каждая ситуация, конечно же, оценивается индивидуально: находятся наиболее подходящие решения, чтобы урегулировать обязательства в долгосрочной перспективе, а также избежать последствий, которые могут возникнуть из-за задержки платежей.
Решения бывают разные
Существуют различные другие варианты, которые можно скорректировать в соответствии с доходом и текущим финансовым положением клиента, но прежде чем вносить какие-либо изменения, важно выяснить, как они повлияют на будущие платежи и кредитную историю.
Если заемщик столкнулся с краткосрочными трудностями при осуществлении платежей, наиболее подходящим решением является отсрочка платежа по основной сумме на определенный период времени, который обычно составляет от 3 до 6 месяцев. В этот период выплачиваются только проценты по кредиту, но без погашения основной суммы кредита, рассказывает Саусайс.
Чаще всего отсрочка основной суммы возможна один раз в течение срока кредита без комиссии, если это оговорено в кредитном договоре и клиент ранее производил платежи без существенных задержек, причем такие изменения могут быть внесены клиентами банка без комиссии самостоятельно.
При отсрочке основного платежа ежемесячный платеж клиента уменьшится на сумму основной суммы – достаточная ли это скидка для клиента, каждый должен судить сам, – говорит Дуцис. Чем ближе срок погашения кредита, тем большую часть платежа по кредиту составляет основная сумма, поэтому клиентам следует изучить свой график платежей и оценить, подходит ли это решение.
При этом следует помнить, что каждые кредитные каникулы будут увеличивать будущий ежемесячный платеж клиента, так как количество оставшихся месяцев, в течение которых будет погашена основная сумма кредита, будет уменьшаться. Однако, если в конкретной ситуации клиента нет другого решения, то это возможность справиться с краткосрочными финансовыми трудностями, стабилизировать денежный поток семьи и найти другие индивидуальные решения", — добавляет Мурниекс.
Если доход клиента снизился постоянно и прогнозируется, что снижение суммы дохода сохранится в долгосрочной перспективе, возможно продление срока погашения кредита.
Саусайс добавляет, что такое решение не повлияет на кредитную историю в долгосрочной перспективе, в свою очередь неуплата счетов в данный момент окажет негативное влияние на кредитную историю клиента. В то же время следует помнить, что информация об изменениях в кредитном графике, связанных с трудностями платежеспособности, будет отражена в кредитном регистре Банка Латвии, и это может повлиять на возможности клиента получить новые кредиты в ближайшее время.
"Однако следует учитывать, что продлевая срок выплаты кредита увеличивается общая сумма, выплаченная в виде процентов", — объясняет Мурниекс. Также эта услуга не будет возможна для всех заемщиков, поскольку включает продление срока погашения общего кредита, а за реструктуризацию кредита взимается комиссия.