Предупреждалось, что облегчение процесса неплатежеспособности физических лиц приведет к тому, что ипотечные кредиты станут недоступными большинству латвийцев, а размер первого взноса по кредиту банкам со слезами на глазах придется увеличивать аж до 40%! Банкиры предостерегали: торможение кредитования отрицательно скажется и на других отраслях, прежде всего зацепит строительство. Но вот вам новость: президент А. Берзиньш подписал-таки поправки к Закону «О неплатежеспособности». Первый результат – буря коммерческих эмоций и критики со стороны банков. Но как было не подписать, если за поправки проголосовало подавляющее большинство парламентариев?! Документ подписывался с условием, что Сейм должен «покумекать», как исключить резкое сокращение объемов ипотечного кредитования. В послании, адресованном Сейму, президент среди прочего предупреждает и о том, что рост процентных ставок может способствовать большему оттоку населения из страны, так как масса людей вообще не сможет претендовать на ипотеку.
Итак, Сейм поддержал введение принципа «отданных ключей» по отношению к единственному жилью должников, являющемуся залогом по кредиту, т. е. когда в процессе неплатежеспособности должника продается его жилье. Таким образом, после того как должник отдаст ключи, остальные его обязательства погашаются. Новые правила не будут распространяться на уже действующие кредитные ипотечные договоры. Принцип «отданных ключей» станет применяться только в отношении кредиторов (физических лиц), заключивших ипотечный договор после 1 января 2015 года.
Поправки к Закону «О неплатежеспособности» по сути меняют один из основных принципов ипотечного кредитования в Латвии. До недавнего момента практиковался следующий порядок: при возникновении ситуации, когда заемщик не мог платить по кредиту, вследствие чего банк продавал квартиру на аукционе, заемщик все равно продолжал выплачивать банку разницу между суммой его долга и суммой, полученной при продаже залога на аукционе. После вступления в силу принятых поправок порядок (для новых ипотечных заемщиков) обретет приблизительно следующий вид: после продажи заложенной недвижимости с аукциона кредитор (к примеру, банк, выдавший ипотечный кредит) теряет право требовать задолженность у заемщика. Обязательства заемщика перед кредитором, а также его поручителей автоматически погашаются.
Есть мнение, что одобренная недавно программа поддержки приобретения семейного жилья после принятия Сеймом поправок, облегчающих процесс неплатежеспособности для физических лиц нормой «ключей на стол», потеряла смысл – отныне ипотечные кредиты станут доступны только для зажиточных слоев населения.
Председатель правления Swedbank Марис Манчинскис считает, что важные законы нельзя принимать в предвыборной атмосфере. «Принятые популистские поправки к Закону «О неплатежеспособности» сделают ипотечные кредиты эксклюзивной услугой, которая доступна только для зажиточных латвийцев. Это будет способствовать расслоению общества. Уже сейчас большинство семей не имеет возможности приобрести свое жилье, поскольку из-за растущих цен аренды они не могут накопить на первый взнос. Теперь же, когда кредиторы (преимущественно латвийские коммерческие банки) будут вынуждены значительно увеличить первый взнос, приобретение своего жилья станет для молодой семьи недостижимой мечтой. По этой причине объявленная правительством программа покупки семейного жилья лишилась смысла, и Swedbank принял решение прекратить свое участие в ней», – указал Манчинскис.