Два в одном с «экстрами»
Суть накопительного страхования сводится к следующему:
• вы приобретаете саму страховку. В стандартном пакете единственный страховой случай — это смерть, однако вы можете застраховать также дополнительные риски, например, инвалидность, травмы и др. Но тогда нужно считаться с тем, что вам придется ежемесячно вносить большую сумму, или же большая часть от стандартной ежемесячной суммы (обычно 20-30 евро) будет уходить именно на страховку, а не в накопления;
• вы делаете накопления. Как правило, договор заключается на длительный срок (10, 20, 30 лет), по истечении которого вы можете получить свои сбережения с процентами. Здесь, как и с пенсионными планами, вы можете выбирать более пассивную или, напротив, более динамичную схему вложения ваших средств с целью получения прибыли. Нельзя забывать, что прибылью надо делиться с государством – 10% от всех заработанных вами процентов управляющий вашим накопительным страхованием должен будет перечислить в госбюджет.
Дополнительным важным бонусом накопительного страхования является возможность получить от Службы госдоходов подоходный налог со сделанных в течение очередного года взносов в схему долгосрочного накопительного страхования. Если вы ежемесячно вносите, например, 20 евро, то весной следующего года можете рассчитывать на около 50 евро возврата из госбюджета.
Но, если вдруг вы решите прервать договор раньше срока, забудьте обо всех льготах и прибыли. И считайтесь с тем, что, скорее всего, придется заплатить штраф за разрыв договора (эти нюансы нужно уточнить у вашего страховщика).
ВЫВОДЫ НЕУТЕШИТЕЛЬНЫ
Русская версия издания Dienas bizness вместе с управляющим пенсиями Indexo провела в Латвии анализ рынка накопительного страхования жизни и пришла к неутешительным выводам. Главный из них звучит так: вкладывая деньги в накопительное страхование, через 10 лет люди часто остаются в минусах даже с учетом возврата подоходного налога.
Компания приводит несколько примеров. И все рассмотренные в ходе анализа продукты по накопительному страхованию жизни с гарантированной прибыльностью для клиента в стандартной ситуации приносят убытки.
• Пример 1
Накопление для детей от CBL Life (структура Citadele banka).
Человек вкладывает по 1 тысяче евро каждый год в течение 10 лет. Через этот период он получит 9 491 евро. Куда подевались 509 евро? Из них 355 евро уходят на страхование жизни как услугу, оставшиеся 154 евро или 1,5% от суммы - это прямые убытки вкладчика, без учета инфляции за 10 лет.
• Пример 2
SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт «Страхование жизни с накоплением средств».
Также человек отчисляет по 1 тысяче евро в год на страхование, и за 10 лет у него должно накопиться 10 тысяч евро. Однако он получит 9 212 евро. Учтем, что какая-то часть этой суммы уйдет на страхование жизни, около 700 евро или 7% от суммы - это чистые потери вкладчика.
• Пример 3
Ergo Life Insurance SE, продукт «Страхование жизни с накоплением капитала для финансирования учебы».
Вкладчик за 15 лет откладывал по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч евро). Однако спустя это время на руки он получит 12 828 евро. Куда делись 2 172 евро? Часть из них - 686 евро - это расходы на страхование, а остальное - 1 486 евро (или 10%) от суммы - это потери клиента.
• Пример 4
Swedbank Life Insurance SE, продукт «Накопление на будущее детей».
10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят 1427 евро. Из них 270 евро - это классические расходы на страхование, остальные 1157 евро (или 11,6% за 10 лет) - это плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает 58% от этой возвращаемой суммы.
• Пример 5
SEB Dzīvības apdrošināšana, продукт «Страхование жизни с накоплением средств».
10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год, и за этот срок его потери составят от 1055 до 2056 евро, или 1,9-3,7% в год. Из них 150 евро - это классические расходы на страхование, остальное - плата за комиссию. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 52 до 103% от этой возвращаемой суммы.
Разные суммы в этом примере приведены потому, что у банка есть несколько фондов вложений с разными комиссиями. Например, SEB Strategy Defensive – это 1,18 % в год, SEB Strategy Balanced – 1,43 %, SEB Strategy Opportunity – 1,50 %, SEB Strategy Growth – 1,58 % в год.
• Пример 6
ERGO Life Insurance SE, продукт «Страхование жизни с накоплением в фондах».
15 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 15 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит 3 248-5746 евро, что равно 2,7-4,5% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (3000 евро за 15 лет), комиссия съедает от 108% до 192% от этой возвращаемой суммы.
• Пример 7
Compensa Life Vienna Insurance Group SE, «Привязанное к рынкам страхование жизни».
10 лет клиент платит по 1 тысяче евро в год (всего 10 тысяч), и за этот срок в виде комиссии он заплатит от 1933 до 3 218 евро, что равно 3,8-5,7% комиссии в год. При том, что вкладчик имеет право вернуть 20 процентов налога (2000 евро за 10 лет), комиссия съедает от 96% до 161% от этой возвращаемой суммы.
Копить нужно, но – как?!
Таким образом, говоря «накопительное страхование», мы, простые обыватели, должны понимать, что по истечению срока заключенного договора мы не получим обратно даже ту сумму, которую внесли в счет оплаты этой услуги за все долгие годы. А, учитывая, что годы действительно долгие, даже умеренная инфляция «съест» еще добрую часть наших накоплений. Один плюс – все это время вы будете застрахованы на случай смерти. Как правило, в случае самого печального исхода ваши ближайшие родственники смогут получить 15-30 тыс. евро. Но вас это уже особо не касается…
Эксперты признают, что копить нужно, и не только на старость - учитывая нашу демографическую ситуацию, но и на учебу детей и непредвиденные ситуации. Однако реальных инструментов для накопления – такого, которое позволит не только сохранить отложенные деньги, но и преумножить их – в Латвии практически нет. Есть депозиты, где процентная ставка сейчас почти нулевая и уж точно не покрывающая инфляцию, либо пенсии третьего уровня, но их нельзя использовать ранее 55 лет. Или же накопительное страхование жизни. Его, по словам Тома Крейцберга, исполнительного директора INDEXO, жители используют даже активней, чем пенсионные планы третьего уровня. Вкладчиков прельщает тот факт, что государство позволяет вернуть часть от сделанных взносов (20% от 10% брутто-зарплаты) в виде подоходного налога. Но даже несмотря на это, через 10 лет люди оказываются в проигрыше.
Что получается в итоге? Банки и компании, предлагающие накопительное страхование жизни, просто пользуются тем, что государство с помощью возврата налога фактически субсидирует привлекательность этой услуги. Но само государство от этого ничего не получает, как не получают и жители, которые спустя 10 лет фактически ничего не накапливают. Эксперты говорят, что банки «держат рынок» и будут это делать, поскольку спрос есть, а значит снижать комиссию нет смысла.
ВАЖНО ЗНАТЬ!
Стоит отметить, что все убытки подсчитаны без учета инфляции. Но если взять для примера инфляцию в размере 3% в год, то потери могут достигать 30% от первоначальной суммы.
По мнению специалистов, одна из основных причин этих потерь - это слишком высокая комиссия страховщиков. Дело в том, что вкладчик платит за услуги комиссию не только в страховую компанию, но и еще фонду вложений, куда вкладывает средства сам страховщик.
Таким образом получается двойная комиссия, которая может достигать астрономических цифр. И это тоже иллюстрируется примерами.
После того, как компания Indexo предала публичности все вышеперечисленные факты, страховые компании отозвались мгновенно, обвинив ее в желании «сделать себе PR» на этой теме. Однако представители Indexo это опровергли и заявили, что у них пока нет планов войти на рынок накопительного страхования. Цель, которую они преследовали анализом семи программ накопительного страхования в Латвии, – открыть правду обществу и повлиять на ситуацию. Официальное письмо с анализом нынешнего положения вещей уже отправлено в Министерство финансов и другие организации.
Сложно говорить, последует ли какая-то реакция, но, по крайней мере, жителям Латвии наглядно показали, с каким исходом «накоплений» им стоит считаться, вовлекаясь в схемы накопительного страхования в нашей стране.