Мошенники атакуют, а банки отстраняются. Почему в Латвии банки не компенсируют ущерб жертвам обмана?2

Но так происходит не везде. В то время как в Великобритании и ряде других стран Европы банки компенсируют убытки пострадавшим клиентам, в Латвии (также как в Литве и Эстонии) ситуация иная: вся ответственность ложится исключительно на плечи потребителя. Мол, перечислил деньги мошенникам – сам виноват.

А британские банки уже компенсируют!

С прошлого года в Великобритании начали действовать новые правила, согласно которым банки и платёжные платформы обязаны возвращать средства, потерянные из-за так называемых авторизованных мошеннических платежей (Authorized Push Payment Fraud — APP). Это ситуация, когда клиент, введённый в заблуждение (например, думая, что переводит деньги «банку», «полиции» или «дочке в беде»), сам переводит деньги злоумышленнику.

Теперь британские банки обязаны:

• компенсировать до 85 000 фунтов стерлингов каждому пострадавшему;
• сделать возврат в течение 5 рабочих дней;
• делить расходы между банком-отправителем и банком-получателем;
• приостанавливать подозрительные платежи до 4 дней для дополнительной проверки.

Исключения действуют только, если клиент повёл себя крайне безответственно или проигнорировал явные предупреждения. Этот шаг стал результатом давления со стороны общественности и парламента.

Что делают при мошенничестве в банках других стран Европы?

Нидерланды, Германия, Дания также уже давно внедрили протоколы по возврату средств в случае APP-мошенничества. В этих странах работают автоматические системы анализа подозрительных транзакций, банки несут частичную ответственность за нераспознанные мошеннические схемы, ответственность разделяется между клиентом и банком.

Финляндия и Швеция пошли ещё дальше, внедрив нейросетевые решения, анализирующие не только поведение пользователя, но и эмоциональную нагрузку звонков, которые часто предшествуют переводу денег мошенникам.

США: банки под давлением

В США банки долго отказывались компенсировать потери, особенно при APP-мошенничестве. Однако под давлением Конгресса, общественных организаций и судов, многие финансовые институты начали пересматривать свою политику.

Банки типа Wells Fargo и Bank of America стали выплачивать компенсации пострадавшим клиентам на добровольной основе в рамках репутационной стратегии и PR-кампаний. Сейчас разрабатывается федеральный закон, аналогичный британскому подходу, который может сделать компенсации обязательными.

В Латвии ситуация печальная

В Латвии (как и в Литве и Эстонии) ситуация остается архаичной. Клиент, даже если он был обманут и действовал под принуждением или в состоянии стресса, несёт всю финансовую ответственность. Банки возвращают деньги только если взлом был техническим (например, злоумышленник получил доступ к интернет-банку без ведома владельца).

Если же клиент сам перевёл деньги мошеннику, даже если верил, что спасает счёт от «взлома» или переводит деньги «родственнику» — это уже его проблема.

Наши банки ссылаются на директиву ЕС PSD2, где прописано, что платёж должен быть авторизован клиентом. Однако в других странах нашли способы обойти это ограничение — в пользу клиентов. Латвия же игнорирует эту важную европейскую тенденцию. Лишь регулярно сообщая жителям о тревожных цифрах. По данным Госполиции, за весь 2024 год было зарегистрировано 16,086 млн евро ущерба от мошенничества. Основные методы обмана жителей включали фальшивые звонки и СМС, инвестиционные схемы и мошенничество при купле-продаже товаров. Также появился новый способ — использование QR-кодов для кражи средств. Эта проблема продолжает оставаться актуальной и в 2025 году.

Кто же выигрывает?

Конечно же, в выигрыше – мошенники и банки. Доходы банков растут из года в год. Так, Swedbank (основной игрок в Латвии) в 2023 году отчитался о прибыли более 1 миллиарда евро. SEB увеличил прибыль в Латвии на 25% за последний год. Luminor продолжает увеличивать процентные доходы на фоне роста ставок.

И всё это — при минимальной ответственности за последствия мошенничества. Фактически, банки не мотивированы усиливать защиту, если за последствия никто с них не спрашивает.

Поэтому быть банкиром в Латвии — выгодно. Клиенты теряют деньги? Не проблема. Закон на стороне банка. Возвратов нет, компенсаций нет, ответственности — тоже нет. А латвийские законодатели сохраняют странное молчание, будто проблема их не касается.

Хотя Латвии давно пора подтянуться к цивилизованной европейской практике. Ведь в цифровом мире мошенники становятся только изобретательнее, а защищать средства — это не только дело клиентов, но и обязанность финансовой системы государства, которое, кстати, содержат жители страны.